Граждане России получат возможность для «комплексного урегулирования» кредитной задолженности

Банк России подготовил законопроект об обязательном "комплексном урегулировании" долгов физических лиц, что позволит заемщикам, допустившим просрочки, заключать единые соглашения о реструктуризации задолженности со всеми кредиторами. Детали проекта раскрыл начальник управления регулирования службы по защите прав потребителей ЦБ Алексей Чирков на форуме «Лидеры цифрового развития. Курс на урегулирование». Документ разрабатывается вместе с Минфином при участии крупнейших кредиторов и профессиональных взыскателей.

Комплексное урегулирование задолженности смогут проводить банки, микрофинансовые организации, госкорпорация «Дом.РФ» и профессиональные коллекторские агентства.

Весной 2023 года ЦБ анонсировал выпуск рекомендаций для банков, МФО и коллекторов по "синхронизации" взыскания долгов с физических лиц. Новый законопроект учитывает обе инициативы ЦБ: обязательную процедуру досудебного взыскания долгов физлиц и комплексное урегулирование долгов.

Как это будет работать

Кредиторы одного заемщика должны предложить план работы с долгом, который может включать отсрочку платежей, реструктуризацию, отмену штрафов и пеней или частичное списание долга. На разработку такого соглашения отводится до 30 дней, в течение которых ни один кредитор не сможет обратиться в суд. Информация о начале переговоров будет отображаться в кредитной истории заемщика, и бюро кредитных историй обязаны будут информировать об этом все организации, где заемщик имеет активные кредиты.

Индивидуальный план комплексного урегулирования будет утвержден и его условия зафиксированы в дополнительных соглашениях с должником. Основные параметры процедуры могут быть скорректированы: срок процедуры может быть сокращен до 15 дней, или могут устанавливаться минимальные пороговые суммы для обязательной процедуры.

Заемщики должны будут подтверждать документально свои трудные жизненные ситуации, к которым относятся временная нетрудоспособность более двух месяцев, снижение дохода более чем на 30%, призыв на срочную военную службу, смерть одного из заемщиков, получение долгов в наследство, декрет или отпуск по уходу за ребенком. Кредиторы могут вводить и другие критерии.

В новом законе, вероятно, не будет требования о единых условиях урегулирования долга с заемщиком. Важна посильность платежа. Инструменты, такие как уменьшение процентной ставки или увеличение срока кредита, останутся на усмотрение кредиторов.

Законопроект о комплексном урегулировании долгов планируется внести в Госдуму в осеннюю сессию. Срок его вступления в силу будет комфортным для кредиторов, чтобы они могли адаптироваться и наладить процессы.

Как кредиторы уже договариваются о работе с "общими" должниками

По оценкам ЦБ, действующий стандарт комплексного урегулирования работает эффективно, но это добровольный формат. С 2022 года комплексным урегулированием долгов занимаются крупные банки. «Сбер» уже работает с 11 кредитными организациями, включая ВТБ, одну микрофинансовую компанию и одно коллекторское агентство. В 2023 году «Сбер» завершил 6,2 тысячи процедур комплексного урегулирования долгов, а за восемь месяцев этого года — уже 12,5 тысячи. Однако примерно в половине случаев прочие кредиторы не соглашаются на план.»

По данным «Сбера», 35% российских заемщиков имеют сразу два кредита и более в разных банках.